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信贷、信用、风险、杠杆

来源:信贷风险管理 时间:2017-06-23 15:20作者:admin

信 贷

每个人对于信贷都有自己的理解,有人认为信贷就是借钱给别人;有人认为信贷就是用钱满足别人的资金需求;有人认为信贷就是把钱借出去,把钱收回来;有人认为信贷就是用明天的钱办今天的事。

认识信贷的本质,才能避免信贷的误区,那么我们应该如何理解信贷呢?

按照百度百科的定义,信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为,是以偿还为条件的价值运动的特殊形式,是债权人贷出货币,债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。信贷有广义和狭义之分,广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称,包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行、信用社等机构以货币的形式提供的信用,即以银行等信贷机构为主体的货币资金发放行为,狭义的信贷是一种授信行为。

信贷机构要想做好信贷业务,需要对信贷的本质有更深层次的理解,就信贷而言,究其本质,信贷是指信贷机构将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给其他人,并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为,是资金使用权的一种有偿让渡。信贷最本质的特征就在于其有偿性,即信贷机构将资金出借给借款人,并不是白给借款人,借款人到期是要还本付息的,对于信贷机构而言,借款人无法按时还款就是信贷机构面临的最大风险。

对于信贷,以下四点需要注意:

第一, 信贷是对资源的优化配置

金融最核心的价值就在于对资源进行优化配置,信贷业务作为最基础的金融业务,也不例外。在经济生活中,资金盈余的单位和个人有多余的资金,而它们又并不想在当前作进一步的开支;而赤字单位和个人需要更多的开支,但缺少资金,计划不能实现。信贷活动的实质就是资金从盈余单位向短缺单位的有偿转移。以银行为代表的金融中介的介入形成了传统信贷市场机制,极大地推动了这个转移过程,对经济体系的顺利运转具有重要意义。

第二, 信贷是一种服务

信贷是银行等信贷机构为借款人提供的一种服务,其目的是为了满足企业、个人等借款主体的融资需求。既然信贷是一种服务,信贷机构的服务质量是决定客户满意度的核心因素,信贷机构应当以客户为中心,了解客户的需求,开发出满足客户需求的信贷产品才会有市场竞争力。但现实的情况是,长期的卖方市场导致很多信贷机构尤其是商业银行的业务人员,从来没有把自己定位为服务机构和服务人员,很多业务人员在客户面前总是一副“高高在上”的做派,随着竞争的加剧及利率市场化的到来,信贷机构及业务人员一定要转变想法、改变姿态才能更好的适应市场的需求。

第三, 信贷业务一般需要产生增值才是合理的

一般来说,信贷业务只有产生增值才是合理的,也即借款人通过使用借款能够创造足够多的利润覆盖其借款成本才是合理的。例如,如果借款人借款是用于经营,借款人拿到借款后应该能创造足够多的利润和价值覆盖其利息成本,这样的借款才是合理的,如果借款人连利息都赚不出来,借款人是不会借款的,从这个意义上来说,信贷业务追求的是双赢。这一点,也是我们对借款人借款用途合理性进行判断的重要考量因素。

第四, 借款人的到期无法还钱是我们面临的最大的风险

有偿性是信贷业务最基本的特征,信贷机构面临的最大风险就是借款人无法按时还款的风险,授信风险是最古老的风险,也是商业银行等信贷机构最大的风险,记住这样一句话“当信贷机构将钱交到借款人的手里,还款的主动权就掌握在了借款人的手里”。


信 用

所谓信用,是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。

信用,可以说是一个古老而又现代的话题。

一,说起古老,信用一词可以追溯到古罗马时期,当时一些商人在当地的集会广场上

放一条长凳,经营货币借贷,正是那个时期出现了信用(credit这个词。当借款人前来借款时,放款人使用这个词,意思是他相信借款人,这种做法可以说是信用的雏形。同时,也出现了破产(bankruptcy一词。有时,放款人因错误相信借款人的偿债能力,而发现自己已无法继续经营时,就会将长凳一摔为

 

二,说明其已经破产

说起现代,在市场经济条件下,信用关系作为一种独立的经济关系形成市场秩序,成为经济社会正常运行的基本条件和价值标准。在我国目前的市场环境下,信贷机构对客户进行信用分析,对风险进行防范和控制是十分必要的。通过对客户的信用情况进行分析,可以使商业银行等信贷机构最大限度地避免和减少贷款风险,保障贷款资产的安全性、流动性和盈利性。

信用一词,依词源解释:人之道德,有诚笃不欺,有约必践,夙为人所信任者,谓之信用。从这一解释来看,其主要是在道德方面对信用进行的概括,强调的是说话算数,履行承诺。从经济学的角度来看,信用主要指的是借贷活动,是一种以还本付息为条件的特殊价值运动,信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力。

信用是一个人的无形资产,是长时间积累的信任和诚信度,信用是难得易失的,费十年功夫积累的信用,往往由于一时一事的言行而失掉。人无信不立,业无信不兴,社会无信不稳,随着社会的发展和社会信用体系建设的加强,信用将会成为社会交易主体最重要的资产。

在市场经济中,最常见的两种授信行为一是信贷,一是赊销,赊销本身也是一种授信。由于信贷业务本身是一种授信行为,而信用包括履约意愿和履约能力两方面,信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解,并且需要在调查和了解的基础上进行评估,并根据评估的情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。

所谓授信就是授予信用、承担风险及获取利益,授信是一种商业行为,授信的艺术就在于把握风险,通过精心的产品设计和严谨的风险控制,把可能存在的风险控制在一个可以管控的合理范围内,使风险最小化、利润最大化。

 

风 险

银行等信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险,风险管理能力是信贷机构的核心竞争力。

 

风险是无处不在的,没有绝对安全的业务;风险带来了市场机会,一般来说,信贷机构面临的风险越大,收益往往也越大;就风险而言,识别是核心,管理是必备的手段,风险管理的目标不是完全的消灭风险,而是在有效识别、衡量风险的基础上,通过管理和控制风险,将风险置于可控范围内。风险分为上侧风险和下侧风险,下侧风险是我们研究的主要对象,通常可以用损失发生的概率和损失金额两个维度来衡量,这种风险在信贷机构经营过程中是客观存在的,但可以测量、评估与管理。

信贷业务是银行最核心的业务,是银行利润和风险的主要来源,信贷资产质量好,银行就会发展的好,信贷资产质量差,银行可能满盘皆输。信用风险和操作风险是信贷机构面临的两类主要风险,其中信用风险是信贷机构面临的最主要、最直接的风险。信贷风险管理分为宏观、中观和微观三个层次,宏观主要指的是对宏观经济和宏观政策的分析,中观主要指的是对行业的分析,微观主要指的是对具体借款人的分析。多年来,商业银行等信贷机构,风险管理的重点主要放在单笔贷款、单笔业务的微观风险考查上,忽视了宏观经济、中观行业的深入分析及把握。在本书中,我们主要专注单个客户、单笔业务的微观层面的分析,当然,在对具体项目分析的过程中,也不要忽视对宏观经济、中观行业的考量,对宏观经济、中观行业的考虑需要融入对具体项目、具体客户的考量中。