一、考察安排：

考察时间：2017.10.17-2017.10.20

考察地点：广州、深圳

考察人员：高小丽、余秋香

考察方式：协会座谈、小贷公司交流、参观

考察对象：广东省小贷协会、深圳市小贷协会；广州市越秀区金融局；广州民间金融街、互联网金融社区、孵化中心；广州安易达、拉卡拉互联网小贷公司；广东省供销农业小贷公司；深圳诚正科技、亚联财、中安信业小贷公司。

考察内容：了解小贷公司行业发源地目前的整体发展状况，经营模式、风控管理、传统业务与创新业务、产品类型、行业管理办法、区域政策支持及中短期发展规划。

考察目的：借鉴行业发展前沿区域优秀小贷公司经营管理模式，了解行业利率水平，学习在发展定位、产品设计、拓客渠道、业务创新、风险控制、逾期催收、互联网技术应用等方面的好的做法和经验，提高贷款公司的运营能力和管理水平。

二、考察情况：

10月17日至18日，在广东省小额贷款协会谢德昕秘书长的陪同下，考察组全体成员参观了广州民间金融街、互联网孵化中心和中国（广州）民间金融博物馆、广州安易达互联网小贷公司、广州拉卡拉互联网小额贷款公司及传统小贷的标杆企业广东新供销农业小额贷款股份有限公司，听取了越秀区金融局对广州民间金融街的总体情况介绍及打造广州“民间金融街”的意义、作用和服务板块，提出小贷行业发展要互通互学，抱团发展。广州安易达小贷公司总经理徐北先生主要与大家分享了互联网贷款要通过网络、金融链及催收方式的创新来延伸后续发展。广州拉卡拉互联网小额贷款公司副总裁周凯先生主要与大家分享了催收过程中遇到的问题及案例，并希望努力打造真正经得起考验的风控体系，实现共享经济下的风控升级。广东新供销农业小额贷款股份有限公司董事长王晓林先生与总经理许慧君女士与大家在不同省份政策与市场的差异化上及以“农户”贷款上享受的国家政策支持做了简要的交流，共同探讨了小贷行业发展目前存在的难点、新时代科技手段的有效利用及在资本市场上如何更好地服务客户，如何与客户实现“共赢”。

10月19日至20日，由深圳市小额贷款协会王泽民秘书长在深圳市时代科技大厦组织召开了考察组学习交流会议，同时考察组参观了深圳市诚正小额贷款有限公司、深圳亚联财小额贷款公司及深圳市中安信业公司。会上，王秘书长对协会服务于小贷、国家政策争取及深圳市小贷公司的发展情况作了详细的介绍，进一步阐明了协会致力于推动全国小贷行业健康发展的宗旨。深圳诚正小贷公司副总高家宝与大家分享了公司是联想控股成员企业，于2017年9月转型为“科技”小贷，主要为科技发展提供贷款服务，交流了贷款产品的创新、成功案例的分析及公司合规的管理经验。深圳亚联财小贷公司潘总向大家阐释了公司“小额分散”的宗旨，分享了高效的贷款审批流程、权限设置及逾期催收实行外包制的操作管理经验。深圳市中安信业公司董事长保罗希尔（美国籍—小贷公司创始人）指出了中国中小企业发展融资难的问题在小贷公司服务中得到一定的改观，扶持了极大部分中小企业的发展。中安信业公司对互联网贷款实行线下面对面审批，注重团队不同层级间专业知识的培训，对网络体系的自主研发投入较大，方便客户线上线下的自由选择，便于建立长期合作关系，与多家银行合作，成功的推出了助保贷，降低了公司经营中存在的风险。

三、考察感想

1、创新引领，错位经营

在行业发展前沿地区，信贷产品、合作方式、运营模式、逾期催收、风险化解等方面思路新、做法好、经验多，各公司之间产品针对性强，发展定位清晰，特色鲜明，对逐步优化行业的发展和经营管理起到了一定的助推作用。

2、小额分散，预控风险

在公司的发展定位方面比较清晰，注重于单一和专业，无论是新型的互联网模式还是传统的经营模式，始终坚持以小额、分散为经营宗旨，平均单笔贷款额度处于较低水平，对贷款上线控制比较严格，预防了系统性风险业务的发生。

3、规模化优势，个性化发展

客户拓展渠道上，已经形成了规模化，充分发挥了网络优势，与商会、园区、协会沟通比较积极、顺畅，第三方平台的客户资源信息比较充足，合作领域延伸范围较广，客户信息掌握全面，线上线下准入审查严格，逐个优选客户，提高业务质量。IT行业发展应用理念比较超前，人员及资金投入较大，注重新型互联网环境下小贷的个性化发展。创新开展投贷联动、银行助贷，通过一部分股权、一部分债权也支持中小微企业和科技型企业的发展。通过与银行的友好合作，搭建银行平台进行征信捆绑和划扣还款，小贷公司兜底的方式来延伸各类产品发展。

4、风险化解多途径，催收渠道成熟

风控采用软件+人员的风险管控模式，杜绝因人员因素造成的各类业务风险。并借助了管理规范的债务催收公司，进行合作，加快了逾期业务催收进度，加大了风险化解力度，保证了公司健康可持续发展。风险化解的途径的多样化，催收渠道的成熟度有力的保障了债权的实现。能够多渠道、分类按照不同的贷款产品、抵押担保类型进行分类化解。抵押类，对资产拍卖、处置、资产运营、资产证券化、与多方债务抵顶等途径解决。担保、信用类，通过输入征信系统、对外信息纰漏、同行业黑名单管理、转移担保责任等途径解决。在诉讼业务方面法院案件受理和执行力度较大，期间较短，追溯途径较多，因为法院的高效率工作有效的化解了一部分业务风险。

5、利率公示管理透明

   全行业基本实行风险定价制，参照贷款期间长短、额度大小、风险系数分档制定利率、费率标准。广州市金融街将贷款利率和保费率以电子屏的方式进行公开公示，按天数据更新，监测变化情况，接受投诉监督，对小贷公司利率水平达到了一定的管控作用。

   1）平均利率水平：

   2）平均保费水平：

  6、深入探讨，借鉴应用

我公司虽然目前在平凉市属于注册资本金较高的公司，在崆峒区业务开展的还算规范，但是伴随着经济形势的转变，中小企业发展势头迅猛，信贷市场竞争更趋激烈，我们急需转换经营发展思路，找准自身优势，合理定位，更新经营发展理念，进一步完善公司组织机构和管理制度，着力打造综合金融服务平台。我公司在今年推出了“薪保贷”和“惠率贷”两款新产品，在产品创新上迈开了步子，但仍存在准入条件较高、营销宣传不够、信贷产品数量不足，服务人群较少、风险系数相对较高、循环周转速度减缓等问题。我公司通过小额贷款业务管理系统的上线运行，业务办理更加规范化、专业化，但还属于探索发展期，还需要更加高效有力的软硬件及管理措施来推动公司发展。金融科技发展迅速，“互联网+”的理念在发展滞后的西北地区尚不普及，但通过此次考察学习，我认识到公司也应当借助当下互联网模式信息传播快、效率高的优势，采用网络平台的申请模式做到初步筛选、快速申请、快速准入、及时办理，适当降低准入门槛，拓宽发展思维，积极探索互联网小贷新模式，提高风控意识和法治观念，建立公司县域服务分支机构，努力开拓外部信贷市场，打造品牌形象，提升公司综合实力和品牌影响力。

通过本次学习取经，使我们大开眼界，感悟诸多。由于所处省份的不同，在小贷公司的经营、国家政策的享受及监管行业的管理中都存在着一定的差距，无论是新型的互联网模式还是传统的经营模式，都让我们看到了诸多的可取之处，也让我们认识到了自身的差距所在。他山之石，可以攻玉。我们要积极的走出去，带进来新的理念和方法，抓住机遇、紧跟转型步伐，积极创新经营模式，将本次取到的新思路、新方法、新举措运用到我们公司的发展上，并为公司的后续发展带来强劲动力。

最后真诚感谢在甘肃省小额贷款协会的精心组织和周密安排下，本次会员单位小贷公司高管人员赴广州、深圳两市实地考察、学习、取经活动得以顺利进行。感谢省金融办领导和会长的引领，感谢同行人员的关心帮助，感谢考察期间，给于我们热情接待的广州市越秀区金融局、广东省小额贷款协会和深圳市小额贷款协会以及各位同行业公司董事长、总经理及工作人员的热情接待和不吝赐教，使得我们收获满满、信心满满，希望我们一起携手在小贷发展之路上越走越好。