甘肃省小贷协会于2017年10月16日组织省内10家小贷公司赴广东、深圳当地小贷协会及6家知名小贷公司学习。

    考察团成员：本次考察团成员包括：甘肃省金融办于海波主任、省金融办周俊处长等一行5人、兰州市金融办管静副处长、天水市金融办唐金全科长以及兰州市5家小贷公司，平凉市2家小贷公司、庆阳市1家小贷公司，陇南市1家小贷公司，玉门市1家小贷公司。

    具体行程：考察团2017年10月16日下午13:30从兰州中川机场出发，下午16:30到达广州机场，后团队成员自行赶往预定酒店，20:00全体成员集合，甘肃省小贷协会副秘书长杨宏及协会会长谷玉奎宴请甘肃省、兰州市金融办及团队成员。

2017年10月17日早参观广州民间金融管理委员会孵化中心，民间金融博物馆，了解了广州民间金融机构从萌芽到发展初期再到现在的统一管理业务繁荣的整个过程。广州民间金融街聚集民间金融机构289家，传统小贷公司146家，互联网小贷143家，已成为全国最具影响力的互联网+小贷示范基地。全国首家小额再贷款公司也诞生在这里——广州里根小额再贷款公司。

2017年10月17日下午，在会长谷玉奎及协会副秘书长杨宏的带领下对广州业内的互联网小贷优秀企业进行实地考察学习。考察团首先来到广州安易达互联网小额贷款有限公司。安易达小贷公司总经理徐北亲自接待，会中，徐总讲述了安易达小贷公司互联网业务的特点及放款、审批流程，以及后续催收的具体操作模式。随后，考察团一行来到广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司考察，拉卡拉小贷副总裁周凯带领考察团参观了客服运营中心及催收中心后，在会议中心讲述了拉卡拉小贷的一般操作流程，分享了催收过程中所遇到的问题与案例，讲述了打造真正经得起考验的风控体系的重要性。

以上两家小贷公司都是在广州互联网小贷行业的佼佼者。通过其公司领导人及相关部门负责人的陈述，对互联网小贷有了初步的认识：1、互联网小贷的业务范围相当于全国性业务；2、互联网小贷的设立背景为实体经济+互联网经营，由于网贷属于纯信用贷款，风险无法控制，前期的坏账靠后期收益来覆盖。3、前期坏账率大于20%，基于这种因素，要求小贷公司的领导人要有充分的受挫准备；4、IT的大量投入，投入比例占营运资金的40%-60%。通过这种投入，建立自己的风险评估系统，综合分析客户信息，做好贷前风险控制。5、客户群体的选择，选择小额、分散的客户，小额体现在网签单笔贷款额度在3万元以内，超过3万元的要求面签，贷款期限在12个月以内，最大程度将风险分散。6、根据消费、经济环境自行研发一些好的粘性比较高的产品，比如月子分期、整容、美容等消费性贷款除此之外还可以给员工贷款，员工贷款坏账率小于1%。7、互联网贷款的延伸性，长期捆绑，具体操作模式以月子分期为例，从月子贷款到后期孩子上学、出国、旅游等一系列支出都可以全程介入，与优质客户长期合作。

其中拉卡拉小贷的特色为：风险控制

借助拉卡拉系统云服务，多元化数据以及实践经验提高风险识别效率降低风险。有两个模块：1反欺诈模型，结合黑名单验证、关系网络、老赖信息识别给予综合评分（反欺诈评分、特殊名单、定制化标签）；2信用风险评估：首先通过申请评分到行为评分再到催收评分最后进行拉卡拉评分，其次根据对信用风险建议、产品定义（额度、费率、期限）、违约概率进行综合评分，综合评分在1-1000分，0分为信誉极高，以此类推以650分为限，超过650分一律不予贷款。

2017年10月18日早，考察团一行到广州广新供销农业小袋股份有限公司进行学习，广新小贷是广东第一家全省业务的农业贷款公司，其大股东是广东省供销社（粤合控股）。累计发放贷款200亿，农贷逾期率为0%。秉着“轻资产、重服务：、“抵得住诱惑”、“评分表制度“、“员工参股”、“农业保险”目前正在申报互联网小贷牌照，”普惠金融部服务站“正在建设过程中，互联网小贷发展的背后依靠的是强大的大数据环境。

其特色为涉农贷款认定流程：通过对具体用途、经营范围审计认定后报金融办审批。

    主要客户群为涉农贷款，由当地供销社提供，风险把控还是靠自己前期的实地考察走访。通过与当地保险、担保公司合作保证贷款本息安全收回（在给农户放款的同时，要求农户于当地保险公司签订相关农业保险，在客户或者主要债务人因意外无法按时归还贷款时，有保险公司的保单额度代为偿还。降低了贷款风险。

2017年8月18日下午赶赴深圳。

2017年8月19日上午，由深圳市小贷协会秘书长王泽云接待，王泽云秘书长在会中对小贷公司设立初衷、行业定位与相关政策进行了精准解读。放在首位的是不能触碰经营（红线）即吸收存款，其次不要暴力催贷。至于贷款利率、经营区域小贷公司可以以自身的情况进行操作。2017年出台利好小贷公司的税收政策是涉农贷款单笔在10万元以内的可以全额免征增值税、所得税减按90%计征。小贷公司设立初衷是助力微小，鼓励小贷公司做小额贷款，建立一种小贷公司对贷款人及贷款人上游企业能够进行实时、有效控制的机制，发展比较稳定资金来源，健康持续发展。对于联保连带、银行过桥贷款坚决不做或者从严审查最好不做。王秘书长还提到投贷联动、银行助贷等经营策略。

2017年10月19日下午，考察团一行在深证小贷协会工作人员陪同下来到深圳市诚正科技小贷有限公司进行学习，诚正小贷副总高家宝进行接待，高总在会中阐述了诚正小贷的基本情况和操作流程、风险处理。诚正小贷于2014年8月成立，注册资本5亿元，系联想控股成员企业之一正奇安徽金融控股有限公司全资设立。诚正小贷立足高新技术科技园，打造科技小贷品牌，率先践行投行思维和整体方案，与正奇（深圳）投资控股有限公司协同推行“信用贷款+股权投资”模式，为广大中小微企业提供全生命周期的金融服务。依托联想控股及正奇金融的强大实力，公司吸引了大量专业人才加盟，管理团队全部来自国内知名金融机构，在信贷业务、风险控制、财务、资产管理等领域有着丰富的从业经验。目前公司内设风险管理部、创新发展部、信贷业务一部、信贷业务二部、资金财务部、综合管理部。主要从事科技相关小贷业务，可以享受相应的税收优惠政策，99%的业务为信用贷款，特点是大企业定制化，小企业品牌化。因着客户群的特殊性，公司业务充分利用了投贷联动经营策略，在发放贷款的同时，以借款金额为基数取得借款人股票期权，在期限内，根据借款人经营成果决定是否入股，当涉及股权退股时首先保证借款本息。在借款到期后，对借款企业发展有信心了可以债转股，相应的调整信贷方案。风险把控方面，分为四步，第一行业的选择：第二合规性，500万元以上经过评审会审核通过，评审会成员中有2人否定即为否决。500万元以下无需评审；第三风控与信贷前期调查同步，贷款发放1周内对资金用途进行检查，发放贷款3个月后入户调查；第四对借款人背景有精准了解，关注其个人品行。通过成为行业会员的方式与在深圳的各省、市商会搭建平台，通过各种渠道侧面了解客户，把风险把控前置。

2017年10月20日上午，考察团一行到深圳亚联才小贷进行学习，亚联才副总经理及业务潘总进行接待，会中，由亚联才业务主管简单介绍了公司基本工作流程，成立于2007年，亚联才推出企业贷、楼易贷、车主贷、生意贷和薪易贷5款产品。其中，企业贷款最高单笔为100万元，其他类型贷款单笔金额在3万元至4万元，主要是小额分散业务居多。培训销售人员，对新近员工进行1-2周针对企业工作流程及客户甄别基础知识进行培训，考试合格着予以录用。在业务提成上，销售人员发展客户，经公司评审会审议通过后，按照贷款金额一定比例给予发放提成。对于第三方催收费用，亚联才小贷分为第一次委托和第n次委托的方式，第一次委托催收，在催收成功后，按照收回金额的20%支付催收费用；而第n次委托则按照收回金额30%予以支付催收费用。催收费用在与贷款人签订借款合同时就有约定，催收、诉讼费用由贷款人承担。催收期限，全程由公司人员跟进全程录音，拒绝暴力催收。

 2017年10月20日下午，考察团一行到深证中安信业创业投资有限公司进行学习。公司董事长保罗希尔进行接待，保罗从小贷公司设立出发点、公司业务特点及基本经营思路方面做了详尽的介绍。中安信业创业投资公司是中国全国第一家设立的民间金融机构，于2004年成立，他称“普惠金融是不容易做的事，我们不能想着短期收益，要坚持做，慢慢做，我们所做的就是帮助小微企业、个体工商户改善经营，提高他们的生活水平，因为我们都是小商人”自己做小贷就是在做慈善，目的就是为了帮助那些有美好的创业前景但是没有抵押资产的人提供创业资金，帮助他们发展壮大。从成立之初开始做无抵押、无担保纯信用贷款业务，期初客户多为保安、摊贩等弱小民众，金额从几百到几千几万不等，后来被人们所熟知，十余年来，中安信业在他的领导下不断探索，从国家创新金融产品试验田的身份转变为服务全国近百万大众的普惠金融单位，将国际顶尖的信贷技术结合本土实际情况，开发出一套完整的小额贷款核心技术体系。公司主要运用银行助贷经营策略，与银行签订三方协议，在约定银行开立回款账户，通过向银行推荐通过审查合格的贷款客户，经银行审批通过后，由银行将款项直接拨付给贷款公司，后期的回款由贷款客户将每期还款汇入约定账户后，由小贷公司按照约定利率从约定账户转给银行。当地银行很乐意与小贷公司合作，一方面降低了风险，另一方面可以得到比一般银行贷款业务高的利息回报，同时还可以完成社会责任。对于互联网小贷，保罗表示，在美国人与人之间的联系不紧密，而在中国，人之间的关系是很亲密的，互联网小贷的线上操作会不会让客户觉得太孤独，所以，线下的业务也一直坚持开展，他坚持人与人面对面的沟通，关系才能亲密。这也许是小贷行业最应该坚持和看重的，核心是人。

看着一外国老人，听他娓娓道来，才能明白什么是真正的小额信贷。中安信业是世界银行国际金融公司（IFC）的参股企业，也是中国普汇金融联席会副会长单位。保罗希尔先生是中国小额贷款行业的开创者、推行者、实践者。从他的言语中，满满都是普汇金融的使命感、责任感，满满的仁爱和慈善！向一位坚持长期致力于在中国从事普惠金融事业的外国老人致敬！

2017年10月21日，结束学习，返回兰州。

通过4天时间在6家小贷公司的学习观摩，“互联网小贷”、“小额分散”、“网络大数据”、“合法催收”这些词汇被反复提到，不管是现在流行的网贷，还是传统的小贷业务，做小贷公司，一定要经得住诱惑，我们的贷款业务不在于量的多少，而在于质的高低，每一笔业务，都要本着严谨审慎的原则，通过各种渠道尽可能多的了解贷款客户的背景，所贷资金的真实用途，客户上下游企业的经营情况，保证贷款本金利息的安全回收。做好以上工作之后才能完成由传统小贷向互联网小贷的华丽转身。

最后，感谢协会给我这次机会，让我能够到全国排名前列的小贷公司去学习，通过此次学习，感触良多，在以后的工作中，一定会运用所学到的理念，将工作做的更好。