当下,随着移动互联网、大数据、云计算等技术的发展,使得金融服务于普罗大众的可能性大大增加,加大激发小额信贷行业在普惠金融领域的活力,将有助于小额信贷进一步开拓我国信贷市场蓝海。

　　小额信贷天生具有普惠金融的基因。自2005年世界银行小额信贷年概普小组提出了普惠金融的概念,10多年来,在国际组织和各类金融组织的努力下,以小额信贷为主的普惠金融,在提高金融服务可得性、助推扶贫事业上取得了有目共睹的成绩。

　　据中国银行业协会发布的《2016中国小额信贷行业发展报告》显示,在经济转型的当下,致力于普惠金融,针对缺乏抵押担保的创业群体、弱势群体开展小额信贷金融服务的金融机构和组织,能够表现出较强的可持续发展能力,实现较好的财务绩效和社会绩效。

　　“目前来讲,小额信贷应该是中国信贷市场的蓝海。”日前,中国农业大学经济管理学院教授何广文在中国小额信贷国际峰会上表示。当下,随着移动互联网、大数据、云计算等技术的发展,使得金融服务于普罗大众的可能性大大增加,加大激发小额信贷行业在普惠金融领域的活力,将有助于小额信贷进一步开拓我国信贷市场蓝海。

　　业务创新是持久动力

　　何广文表示,有需求就有市场,有市场就有供给和盈利的可能。实践证明,小额信贷市场确实存在。

　　但同时,在中国经济的转型时期,金融业内竞争越来越激烈,金融运行过程中可能带来的不确定风险因素也越来越多,小额信贷由此也面临着一些发展中的问题。例如,小贷公司近两年的经营处境渐趋艰难。据中国人民银行发布的最新行业统计数据,截至今年9月份,小贷公司的数量和实收资本均在缩紧,有部分机构不堪重负甚至退出市场。

　　因此,在这种背景下,小额信贷要取得行业发展,业务创新则成为关键。“能够给弱势群体提供优质服务的小额信贷机构,大多在信贷基础上有一定的创新。”何广文说。理解小额信贷,让小额贷款满足弱势群体的需求,需要采取不同于传统商业金融机构的模式与方法,业务创新成为基本之需。

　　深圳中安信业小贷公司董事长保罗·希尔表示,面对行业经营的整体困难,追求服务质量和信贷质量有助于业务创新。在他看来,通过开拓多元化的收入和资金来源,有利于保证公司运转中有足够的现金流,此外,对信贷业务人员建立足够好的激励机制,包括对业务人员进行周期培训等,将有利于培养信贷员统一的信贷价值观念,进而外化为保障信贷业务质量的软性动力。

　　与会专家还表示,小额信贷业务想在激烈的市场竞争中实现稳健发展,就要走特色普惠金融道路。比如,细分市场错位经营,将小企业、微小企业、涉农贷款分开,一个渠道一个特色产品去经营,保证在风险可控基础上实现可持续、规模化发展。

　　社会责任不可或缺

　　多位专家均表示,社会责任之于小额信贷和普惠金融,具有重要的意义。全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵表示,当下践行普惠金融,在借助技术力量的基础上,应再加上人文关怀的情怀,为贫困和低收入的人群做好线上、线下结合的各种金融服务,进而给低收人人群以改变自身命运的机会。

　　纵深发展普惠金融,履行人文社会责任,需要在金融教育方面发力。中国小额信贷联盟理事长杜晓山坦言,目前我国普惠金融发展仍然处于初级阶段,经过多方努力,虽已呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、互联网、移动互联网支付使用率较高的特点,但作为一个宏观体系的发展,仍面临着诸多问题和挑战。其中,金融消费者合法权益保护和金融教育不足的问题较为突出。

　　据海南农信社联社副主任陈奎明介绍,在海南的一些欠发达农村地区,人均文化水平较低,信用观念也较落后,很多农民仍然将信用社提供的小额贷款当作是政府的资助救助款,还款意识非常淡漠。“进行消费者金融教育和保护,是广大金融机构义不容辞的责任。”陈奎明说。

　　因此,对广大小额信贷用户进行消费者教育和保护,就显得尤为重要。中欧商学院普惠金融中心主任王君认为,普惠金融提供的服务与产品,可以帮助一部分弱势群体改变贫困状态,但目的不仅仅在于此,还需要在精神文化领域有与之相称的进步。

　　具体在实施上,王君提出,认真进行金融消费者教育和保护,需要对金融消费者体制进行充分规划,比如建立一个全国联网的金融消费者保护制度,并持续对取得的进展进行评估,对存在的问题作出分析,进而对原有的国家普惠金融战略框架进行完善,循序渐进向前发展。

　　“小贷+数字”大有可为

　　中国社会科学院农村发展研究所所长魏后凯表示,小额信贷是普惠金融重要的组成部分和实现层次。在中国经济进入新常态、城乡发展进入全面转型新阶段的时期,小额信贷普惠金融迎来了发展的春天,未来发展潜力巨大。

　　当下,移动互联、大数据技术迅速发展,使得应用数字技术降低授信成本、提高贷款可获得性成为可能。“互联网+”背景下,发展数据化小贷、互联网小贷迎来机遇。

　　在中国,从事小额信贷的机构分为传统金融机构和新兴互联网机构。在互联网时代,小贷行业的竞争渐趋白热化。据了解,商业银行、小额贷款公司、公益性小额信贷机构以及综合性互联网金融平台等均在不同程度上运用互联网数字技术布局小额信贷业务。

　　比如,创新应用大数据技术可大大提高普惠金融信贷助农效率。农村信用数据欠缺一直是农村普惠金融发展的掣肘。利用大数据,可以为缺乏金融服务的贫困人群建立数据画像,从而更高效了解他们的信贷需求和还款能力。互联网扶贫对接平台零分贝创始人兼CEO王立表示,普惠金融和信贷扶贫的难点在于效率低、成本高、风控难。利用大数据等数字技术可以为贫困人群建档立卡,建立较完善的征信模型,从而解决数据不对称和风控问题,进而使贫困人群更容易获得金融服务。

　　东方邦信总经理胡岚表示,数字技术可在小额信贷领域大有可为。据了解,东方邦信旗下东方汇在其互联网金融平台上开通了公益频道,在平台上专门发送各种为惠民小贷量身定制的产品,进而拓宽普惠金融的覆盖面和可获得性,实现公益和商业双赢。