在行业形势渐趋严峻时，小贷公司必须对战略定位进行探讨。从客户定位来说，考察大部分小额贷款公司，其服务对象大都定位在商业银行的中小企业客户。然而，在经济周期出现低迷和恶化时，中小企业首当其冲受到冲击，与商业银行相比，对于资金规模不大、风控体系不尽完善的小额贷款公司来说，这种客户定位不具有可持续性，甚至带来毁灭性的打击。从服务水平来说，在利率水平如此高的情况下，小贷公司服务水平较之与同样客户发生关联的其他金融机构，却没有任何优势。综合以上考量，小贷公司要存活发展，一定要转型下沉，专注小微。

（一）细分客户，构建微型金融商业可持续发展的出发点

如图所示，客户金字塔的第一、二层（大型企业、中小型企业）都属于商业银行或者说正规金融的目标客户和服务对象，第三层和第四层将是微型金融机构的构建商业性小微金融的主要阵地。包括：1.2-1.5亿户的大众工薪阶层、7500-8000万户的微型企业和自雇经济体、1.8-2.0亿户的生产性农户。

（二）机构下沉、客户下沉、额度下沉，发展连锁化的社区型、村镇型的微型金融便利店模式。

按上图细分的目标客户，微型金融机构必须采取连锁化、标准化的发展思路，将服务深入到客户最容易触及的地方。同时，由于正规金融对小额和农村市场的不断渗透，贷款额度在50万元（有些地方会是20万）以上的以及城市的客户群将会面临正规金融机构强大竞争，但20万元以下的市场、农村市场在较长一段时间仍然会是金融服务的空白，这样将留给微型金融机构一个发展的机会。

（三）微小客户的服务价值绝不仅仅在于贷款。

微型金融机构面对的客户，包括贷款在内的所有金融服务对他们来说都是空白，微型金融机构应立足长远，立足为客户提供所有金融服务（这与金融牌照无关），试想，当机构的微小客户数量超过1万个的时候，这部分客户将会成为你的巨大资源。对这部分客户而言，不仅是贷款，还有保险、汇兑等各种小额金融服务都隐含着巨大的商机。

（四）小微金融更需要金融创新。

数字化技术的的发展，给小微金融服务各环节的创新创造了条件。产品方面，移动支付、物联技术等数字化技术催生新一代的小微金融服务和产品，如POS机贷款、农村消费贷款、农村小额牲畜保险等。在渠道方面，新的数字化渠道模式大幅小额信贷的运营成本，如代理+移动手机、基于互联网的小额贷款等。另外，移动互联网技术的发展，移动手机日益成为小额信贷的业务运营平台，如GPS功能用于定位、摄像功能收集文件，指纹、脸庞、虹膜等生物识别技术用于身份确认，引入其他信息/数据，建立替代性信贷评估模型，云服务在小贷行业的应用。

小贷公司微贷战略实施的一个平台化构想

小贷公司基于自身的政策背景和现实情况，小贷公司的出路应是关于战略、战术、技术的有机统一，即：战略上的可持续发展、战术上的可操作性、技术上的普及性和可复制性。基于此，我们提出了一个基于系统和互联网模式的“本地化+小微化+平台化”的初步构想。

平台化的基本思路：

（一）人人参与，人人共享；

（二）不触及参与机构的股权、资产所有权、市场；

（三）平台聚合多家机构，迅速做大集合资产规模；

（四）具备相当规模、标准化可视化、可穿透的优质信贷资产能够迅速帮助小微金融机构对接资本市场。

（五）互联网时代必须具备的大数据征信、互联网获客等为小微机构提供公平起跑线。

（六）打通民间金融和官方金融的通道，让民间金融更加阳光化、线上化、规制化，真正发挥民间金融作为官方金融的重要合作者和有益的补充。

最后需要说明的是，微贷战略转型之路是艰巨而漫长的道路，所谓路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。